Согласно определению, ипотека – это займ, который оформляется для покупки готового жилья (квартира, земельный участок с домом) либо для оплаты договора на строительство жилого помещения. При этом упоминаемое имущество приобретается в собственность заемщика. Предварительно необходимо уточнить, что существует отдельное понятие ипотечного кредитования, т. е. выдача кредита под залог уже имеющейся недвижимости, при этом выданные средства потребитель может потратить на любые нужды.
На данный момент хотелось бы разобраться именно с ипотекой, т. е. целенаправленно полученным кредитом. Что необходимо помнить заемщику, прежде чем заключать договор?
Покупая жилую площадь в ипотеку, заемщик становится собственником имущества, но последнее находится в залоге у организации, выдавшей кредит. Фактически это означает, что совершение некоторых операций с квартирой/домой требует разрешение банка. В эту категорию входят: продажа, сдача в аренду, перепланировка, регистрация на постоянной основе лиц, которые не являются членами семьи. Во всех остальных случаях клиент является полноправным собственником жилья.
Обязательным условием банка при предоставлении займа будет являться страхование приобретаемой собственности. В случае если жилью будет нанесен ущерб, страховая компания обязуется выплатить остаток долга по ипотеке либо сумму, необходимую для восстановления жилья. По желанию заемщика также может быть застрахована его жизнь и трудоспособность. Выплачивать страховку будет застрахованное лицо.
При оформлении ипотеки подписывается еще один документ, который будет подтверждать права банка на собственность — закладная. Необходимо понимать, что в случае невыполнения заемщиком его условий, приобретенного жилья можно лишиться. Так, например, если выплаты по кредиту не поступают, банк имеет право потребовать продажи собственности для погашения долга. Также банк может проверять состояние купленной недвижимости, чтобы убедиться в исполнении обязательств по договору.
Ипотека обычно выдается на длительный срок, который определяется возрастом заемщика. Максимально можно получить кредит на количество лет, оставшихся клиенту до выхода на пенсию. От конкретной ситуации будет зависеть и сумма выданных средств. Благоприятно будет влиять размер первоначального взноса, стабильный доход заемщика, даже его стаж и образование. При этом банк будет рассчитывать сумму таким образом, чтобы ежемесячный платеж не превысил половины дохода заемщика (или суммарного дохода всех заемщиков). По аналогичному принципу заемщик не получит суммы, превышающую стоимость приобретаемого имущества, учитывая первоначальный взнос.
Тем не менее ипотека остается удобным вариантом для приобретения жилья. Целенаправленный займ отличается низкой годовой ставкой. Ко всему прочему, банки предлагают льготные программы ипотеки, например, для молодой семьи либо используя материнский капитал.
