Обратная ипотека интересна тем, что в ней продавцом выступает пенсионер, а покупателем финансовое учреждение – банк. Регулирует вопросы, связанные с налогами, наследованием и оплатой коммунальных услуг само государство. Оно же гарантирует выкуп долга.
Недвижимость пенсионера оценивается независимыми экспертами. Исходя из оценочной стоимости, банк рассчитывает сумму выдаваемой ипотеки. Кстати, в эту сумму входит и рост цен на рынке, и износ представленного жилья. Закладываемая квартира должна находиться в здании, которое имеет больше 4 этажей. Под ипотеку не подпадают жилплощади, находящиеся в домах под снос, уже заложенные квартиры и имеющие газовые колонки. А также те, где пенсионеры являются собственником лишь ее части. Закладываемая недвижимость подлежит обязательному страхованию.
Обратная ипотека предоставляется сроком на 10 лет, годовая ставка - 9%. Оформить ее могут пенсионеры старше 68 лет, как одинокие, так и семейные пары. Несмотря на то, что все эти годы хозяином жилья по-прежнему остается пенсионер, представители банка имеют право прийти и проверить состояние квартиры в любой момент. Деньги за свою квартиру владелец получит на свое усмотрение единовременно или ежемесячными платежами. Когда пенсионеру выплачивается вся сумма сразу, то государственный орган, ответственный за программу – Агентство по ипотечному жилищному кредитованию и банк проверяют, на какие цели она была истрачена.
Когда истечет 10-летний срок, то собственником недвижимости становится банк. Но он не имеет права выселять бывшего хозяина квартиры, который остается жить там без права владения. При желании пенсионер может выйти из ипотечной программы, когда захочет. Но ему придется возвратить использованные средства банка, причем с процентами.
Только после смерти пенсионера банк конфискует жилье покойного и продает его. Забирает себе сумму, равнозначную долгу заемщика с процентами, а оставшиеся средства вручает родственникам умершего. Если после продажи ипотечной недвижимости банк получит сумму меньше той, что была выплачена клиенту, ему на помощь придет государство. Оно возьмет на себя возмещение убытков финансового учреждения. Ну а если наследники хотят оставить жилье себе, то тогда им придется заплатить всю сумму ипотечного кредита вместе с процентами.
Пенсионеру выгоднее и безопаснее воспользоваться обратной ипотекой, чем рентой, где плательщик желает ему быстрой смерти. А в этой программе весь процесс кредитования находится под контролем государства, которое берет на себя заботу о пожилых гражданах.
